Искусство жить в кредит.

§ 3. Кто зарабатывает на кредитах.

Приходит мужчина в банк. Так и так, позовите мне управляющего отделением, я хочу взять у вас кредит.
 — На какой срок?
 — Год!
 — Сумма?
 — Сто долларов!
 — ???
 — Ну ладно. Сумма небольшая, но все же нужно обеспечение.
 — Авто в залог, без проблем. Вот ключи от моего нового Мерседеса.
Ладно, оформили, выдали ему 100 долларов. Проходит год. Ровно в означенное время мужчина приходит в банк и возвращает кредит и проценты — итого 120 долларов. Управляющий ведет его на стоянку банка, вручает ключи и предлагает удостовериться, что с машиной все в порядке.
 — Но все же не могу понять, ведь что-то здесь не так?
 — Да нет все так, кредит получил, вернул в срок, залог забрал…
 — Но все же, лично для меня.
 — Ну ладно… Я уезжал на целый год за границу. На какой еще платной охраняемой стоянке я смог бы оставить свою машину на год за 20 долларов?

Ответ — банки. Да, банки зарабатывают, и не только они. Кроме банков на кредитах и займах зарабатывает множество других организаций, таких как ломбарды, кредитные брокеры, страховые компании (страхующие кредиты) и, конечно, такие компании, как мы. Мы тоже зарабатываем на кредитах, осуществляя консультационную и посредническую деятельность для наших клиентов. Также, возможность заработать, взяв кредит в банке, и обезопасив себя от значительных колебаний цен на рынке недвижимости, есть у каждого.

Два друга. Реальная история.

История эта началась в 2000 году, когда мы с другом озаботились проблемой покупки собственного жилья. Каждый из нас хотел купить двухкомнатную квартиру, скажем так, в хорошем районе Москвы, и вся разница была лишь в том, что у моего друга было 50 тысяч долларов, а у меня — всего 19 тысяч. Изучив рынок квартир на то время, я понял, что на свои 19 тысяч долларов могу рассчитывать только на однокомнатную «хрущевку» где-то недалеко от Москвы (что было нормально, но нежелательно). Да, забыл сказать, до этого я год провел в Америке — стране, в которой кредитов населению выдано в 21 раз больше, чем годовой бюджет России.

Итак, не имея возможности, но имея желание купить хорошую квартиру, я отправился на поиски ипотечного кредита. В 2000 году это было очень просто: на рынке было всего два-три банка, которые давали кредит и обойти их пешком можно было за пять минут. Выбрав банк с минимальными ставками, я начал собирать документы. На это непростое занятие у меня ушел месяц, на изучение меня банком ушел еще один месяц, и по истечении этого срока я стал обладателем бумаги, которая утверждала, что мне дадут 26 тысяч долларов на срок 8 лет для покупки квартиры (если смогу найти).

Не буду описывать фразы, сказанные мне продавцами квартир, при упоминании, что хочу купить квартиру в кредит, скажу лишь одно — занять денег у родственников и купить квартиру на имя моего друга, а потом выкупить ее на кредитные деньги, оказалось гораздо проще. После, полугода приключений я, наконец, стал обладателем хорошей двухкомнатной квартиры ценой 39 тысяч. На оформление у меня ушло около 2 тысяч долларов. Мой друг тоже времени не терял даром и купил квартиру примерно за 44 тысячи, но кредит так брать и не стал.

Итак, мой друг стал жить в собственной квартире, и я стал жить в собственной квартире. Но в отличие от моего друга я ежемесячно выплачивал по 400 долларов за кредит. С того времени мы неоднократно обсуждали, сколько стоят квартиры и как круто они выросли в цене. Оба, гордые от осознания того, что позаботились о своем будущем, мы пришли к мнению, что финансовый результат у нас разный.



Дружеское сравнение (суммы в тысячах долларов США)
Я Мой друг Я (но без кредита)
Первоначальные вложения 15.0 44.0 18.0
Оформление 2.0 1.0 1.0
Кредит 26.0 - -
Проценты по кредиту за 5 лет 9.5 - -
Текущая стоимость квартиры 200.0 200.0 90.0
Стоимость квартиры за вычетом расходов на кредит 164.0 200.0 90.0
Доход 147.0 155.0 71.0

Хотя в абсолютном выражении доход моего друга превысил мой доход на 8 тысяч, но не надо забывать, что я вложил 17 тысяч и получил доход 147 тысяч, а мой друг вложил 45 тысяч и получил 155 тысяч. А если бы я не стал брать кредит и купил квартиру где-то в ближнем Подмосковье, то мой доход на 19 тысяч составил бы всего 71 тысячу.

§ 2. Кому дают деньги. Оглавление § 4. Почему и как нужно гасить кредиты.